融商365详解不惑之年的五件理财大事

　　融商365详解不惑之年的五件理财大事

　　你现在40来岁，想比自己30岁的时候挣更多钱。你的事业更稳固，或者你终于有了资源进行创业。不论怎样，你都有可能会面临一些新的生活改变。想生一对双胞胎?想换一个大房子?还是想开启一段新的婚姻生活?

　　你离退休还早，但又开始感觉生活稳定有着落。不过大体来说，你正在经历一些改变，你需要重新审视你的财务状况并寻求指导。

　　以下有五个目标你可以为之奋斗：

　　1.尽可能多地存退休金

　　财务顾问Christopher Girbes-Pierce称，如果你觉得自己在早期事业中储存的退休资金不够多的话，那么增加退休存款就尤为重要。当你40岁时，退休也不像你在20岁或30岁的时候，感觉遥遥无期了。如果你还没有准备好为自己的退休存款全力以赴的话，那么现在是时候养成此习惯了。

　　这个任务在你40来岁的时候也许会更容易，因为此时你可能正接近人生中挣钱的顶峰。

　　加拿大理财师Andrew McFadden认为，你40多岁时努力的目标之一就是，退休存款至少应该是年薪的三倍。有一家投资公司Fidelity Investments提供了粗略指导，如果员工们想要让退休后的收入能够达到工作时收入的85%，那么建议他们45岁之前退休存款应该达到薪资的三倍，50岁之前应该达到薪资的四倍。

　　Fidelity Investments的副总裁Jeanne Thompson表示，具体能达到什么样的目标依赖于你何时想要退休以及你已经存了多少钱。理财计划供应商可能会给你一个在线计算器，能够帮助你估计退休时你会有多少收入，这样你就能知道自己是否需要存更多钱。

　　2.为孩子建立大学教育资金

　　如果你还在为自己的款买单，那么这个建议会让你望而生畏。理财顾问认为，现在为孩子上大学存钱是你需要奋力拼搏的目标，但这主要取决于你的孩子有多大。

　　McFadden说，对有些家庭来说，孩子很快就要上大学了，那么计划就是研究资助项目、奖学金以及一些孩子有资格得到的助学金。

　　Girbes-Pierce认为，对那些离孩子上大学还早的家庭来说，现在如果能每月存一点钱，那么以后整个家庭将会受益匪浅。他补充道，在开大学储存账户之前，不要觉得自己需要存很多进去。每月储存50美元或100美元，到孩子上大学时，账户里已经会有一大笔储蓄了。当然，这还是取决于你孩子的年龄。另外，如果亲戚朋友知道你开设了大学储蓄账户，他们在孩子过生日和其他节日上甚至能为你的账户“做点贡献”呢!

　　Milestones Financial Planning公司的会计兼财务规划师Johanna Fox Turner说，尽可能多为孩子的大学教育存钱，但千万别用自己的退休资金去补贴大学存款。这是因为，如果你为孩子存的钱不够，他/她可以申请款来支付大学所需费用，尽管这不是上上策。Johanna Fox Turner还表示，人们可以找到很多有创意的方式进行大学教育资金储备。

　　3.了解父母的财务状况

　　当你40来岁的时候，父母也差不多退休了。你需要知道父母的存款数目以及他们的健康保险情况，这样你才有更多的时间应对任何可能出现的困难。

　　如果他们还没准备购买一个长期的健康保险，那么建议他们买一个。如果他们不能支付这些保险，那就得考虑资助他们购买一份保险了。

　　也要为其他情况做好准备，比如如果父母要跟你一块儿居住，你需要跟他们谈谈居住的地方以及他们是否愿意搬去别的地方。

　　4.更新遗嘱和财产分配计划

　　从你后一次审视遗嘱后，有些事情肯定已经发生了改变。

　　你可能又有了一个孩子，或者离婚，甚至再婚。Turner表示，这些变化都需要你及时将遗嘱更新，指定好你死后房屋、存款以及其他资产的受益人。如果你的前妻是你养老金的受益人，你肯定想要改掉。一定要反复确认你的退休资金以及人寿保险单的受益人是谁。

　　为了确保相关文件妥当无误，跟律师或财务顾问交涉清楚。父母应该为孩子指定好监护人，并计划好如果自己去世，孩子应该怎么办。这可能涉及到孩子的医疗情况说明，以及希望孩子去哪种类型的学校等。如果家长有大量存款，可能需要开设一个信托基金，帮助他们在将存款移交给孩子时尽量少纳税。

　　5.审视你的人寿保险

　　在40来岁的时候购买人寿保险，好处不仅仅限于保护孩子和妻子。尤其是那些成功的商人，可能需要买一份人寿保险单来保护他们的生意。

　　如果妻子或孩子继承价值500万美元的生意，可能需要支付高昂的税费，不到一年时间该税款就要到期。如果他们手头上没有足够的现金来支付此税款，那么他们将被迫对公司进行清算以支付该税额。一份人寿保险单可以为你支付该税额，并能让家人保住生意。

　　但如果你是单身且生意不大，那就无须担心。因为小型生意不受制于联邦税。但即便你没有生意，一份人寿保险单也能保护你的家庭和资产。如果夫妻中有一人去世，那么该保险可以帮助你支付贷款、供养孩子。不仅家庭中有工作的人需要此保险，如果没有工作的父母去世的话，那该保险也能为你支付孩子所需费用以及其他花费。

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